数字货币好用吗？比纸币更方便，比手机支付更稳定！

商务部官网发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》（以下简称《方案》） 14日，公布了数字人民币试点地区。这让数字人民币再次受到人们的关注。

对于中国消费者来说，移动支付已经深深融入我们的日常生活，大家可能会有这样的疑惑：什么是数字人民币？它与比特币相似吗？它与我们熟悉的电子支付方式有何不同？

数字人民币长什么样子？

据参考消息，在苏州，央行对数字货币进行了内测，部分公务员以数字货币的形式领取部分工资。中国农业银行、建设银行、中国银行推出的数字货币钱包APP截图已在网上流传，显示其功能多样，包括储户追踪数字货币交易、将数字货币钱包与他们。现有银行帐户链接。

从页面显示来看，三家银行的设计不同。虽然有一个醒目的电子人民币图案，农业银行和中国银行都在上面标明了自己的名字，但建行没有。 ABC DC/EP钱包内测接口包括扫码支付、汇款、收付、点击、DC兑换、查询、钱包管理、锚定等常用功能；中国银行有“充值”、“取现”、“转账”。 、“银行卡”和“交易记录”等选项；建行的界面比较简单，有“扫一扫”、“收款”、“支付”、“转账”、“资产概览”等功能。

业界估计，钱包测试和试点方案只是冰山一角。随着数字人民币内测的深入和完善，实际上线时，最终界面应该和现在的截图不同。

如何使用数字人民币？

从使用场景来看，央行数字货币不计息，可用于小额、零售、高频业务场景，与使用纸币没有太大区别。它不依赖银行账户和支付账户，只要用户有数字货币钱包就可以使用。不仅如此，央行数字货币采用了最新的双离线技术，即使在没有手机信号的情况下依然可以使用。

穆长春曾经这样描述使用场景：只要你我手机上有数字人民币的数字钱包，你就连互联网都不需要。只要手机有电，两部手机就可以“触碰”一个人数字钱包中的数字货币，转给另一个人。

什么时候会使用数字人民币？

记者从人民银行获悉，数字人民币已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等，将率先在深圳、苏州、成都雄安新区及未来冬奥场景 进行内部封闭试点测试。也就是说，如果顺利的话，北京2022年冬奥会或许可以“一睹芳容”。

其实，在研发和测试的过程中，关于数字人民币将正式发行的传闻不止一种。央行也煞费苦心地解释：内部封闭试点不代表数字人民币正式发行。目前数字人民币的封闭测试不会影响上市机构的商业运作，也不会影响测试环境外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济。

数字货币的真正推出和使用需要检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便利性、场景适用性和风险可控性，同时还要满足反洗钱、反恐融资等监管要求。反避税。钱放数字货币里面安全吗，要经过一系列的调研、测试、评估和风险防范。因此，央行也多次表示，数字人民币的推出没有时间表。

央行2020年下半年工作视频会议提出，成功启动法定数字货币封闭式试点。下半年，我们将积极稳妥推进法定数字货币的研发工作。

我们期待在不久的将来向公众展示数字人民币。

相关

数字人民币试点仍是“4+1”

目前，我国数字人民币研发工作稳步推进。

2014年，央行开始对数字货币的发行框架、关键技术等问题进行研究。

2017年底钱放数字货币里面安全吗，经批准，中国人民银行组织部分有实力的商业银行及相关机构共同开展数字人民币系统（DC/EP）的研发工作。 DC/EP在二级运营、现金（M0)替代、可控匿名）的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试。

2019年8月，央行明确“加快我国法定数字货币（DC/EP）研发步伐”是2019年下半年的重点工作之一。示范区”提到“支持深圳发展数字货币研究和移动支付等创新应用”，数字货币正式进入公众视野。

本次印发的《方案》公布数字人民币试点地区：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区和中部符合条件的试点地区开展数字人民币试点和西部地区。目前，数字人民币试点仍为“4+1”，即在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来冬奥场景进行内部封闭试点，然后再扩展到其他地区视情况而定。

有关人士指出，网上上传的北京、天津、上海等28个试点项目，实际上是全面深化服务贸易创新发展的试点。

深度

为什么要使用数字货币？

央行行长易纲表示：当前，数字经济是全球经济增长的重要动力。法定数字货币的研发与应用，有利于有效满足数字经济条件下公众对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，促进我国金融业加快发展。国家的数字经济。

国际金融专家赵庆明指出，数字货币丰富了人民币现金的存在，是适应移动互联网社会的最新产品，将进一步推动数字经济的发展。

中国人民大学重阳金融研究院产业部副主任、研究员卞永祖认为，数字货币不仅可以起到减少纸币携带、提高安全性和便利性的作用，还可以在金融政策和财富管理等领域。积极的影响。

首先，数字货币将对金融政策产生更大的影响。在纸币时代，很难追踪货币的流向。数字货币时代，央行或金融部门对资金流向的把握将更加精准，未来的货币政策将更加精准有力。

其次，数字货币的实施有利于了解居民的收入情况，便于政府部门对社会财富进行精准管理和合理调控。

第三，数字货币还可以改善企业财务管理，优化相关人员配置，有利于降低运营成本，提高工作效率。

“从未来经济发展的角度来看，数字货币可能催生大量新的经济业态，基于数字货币的新金融公司和机构会越来越多。”卞永祖说。

专注

关于数字货币的三个常见问题

问题一：告别纸币？

央行发行的数字货币是从替代流通中的纸币和硬币开始的，也就是说流通货币为100元，央行的数字货币将等值替代100元。

专家表示，未来央行的数字货币将替代部分现金，但不会全部替代纸币。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，在我国，纸币将长期存在，我们的用户习惯也会有所不同。现金支付和非现金支付将长期并存。

中国人民大学重阳金融研究院产业部副主任、研究员卞永祖也认为，从长远来看，数字人民币会取代纸币，但这并不意味着纸币会消失。 “未来纸币仍将具有货币的功能，但在消费过程中的使用频率会降低，更有可能成为收藏品。”就像金币和银币一样，它们至今仍具有货币功能，但基本不再用作货币。多用于收藏。从长远来看，数字货币将是未来的趋势。

问题2：和支付宝微信是一样的吗？

数字人民币“一碰”的支付方式，很容易想到支付宝和微信支付，现在很常见。它们是一样的吗？

穆长春介绍了DCEP与常用的支付宝、微信支付等的区别

首先，在合法权益方面，DCEP的有效性和安全性是最好的。使用支付宝或微信进行电子支付时，是以商业银行的存款货币结算，而不是央行货币。微信和支付宝在法律地​​位和安全性方面还没有达到纸币的水平。而DCEP是纸币的数字替代品，其功能和属性将与纸币完全相同。理论上，所有商业银行都可能破产。微信钱包里的钱没有存款保险，只能参与其破产清算，不受央行最后贷款人保护。虽然这种可能性很小，但也不能完全排除。

其次，在没有手机信号、没有网络的情况下，无法使用电子支付。当时只剩下两种可能，一种是纸币，一种是央行的数字货币。数字人民币的“双离线支付”功能，即使收款人和付款都离线，也可以进行支付。只要手机有电，即使全网断网也能实现支付。

另外，互联网支付和银行卡支付与传统的银行账户系统绑定紧密，无法满足匿名的需求，也不可能完全替代现金支付。央行数字货币无需绑定任何银行账户，既能保持现金的属性和主要价值特征，又能满足便携性和匿名性的要求。只要你不犯罪，想做一些不想让别人知道的消费，数字人民币也能保护隐私。

穆长春也认为DCEP不会影响支付宝和微信的地位。因为支付宝和微信目前是用人民币支付的，实际上是用商业银行存款的货币支付的。央行数字货币推出后，只是被数字人民币取代，即央行的存款货币。虽然支付工具变了，功能增加了，但渠道和场景没有变。

董希淼在接受媒体采访时强调，央行的数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，其效力无法与数字人民币相提并论。

问题3：央行版的“比特币”？

我们来看看两者的区别：

首先，技术不同。比特币是区块链技术的杰作，央行也曾表示有使用区块链的想法。但央行后来发现交易量太大，区块链处理不了，无法满足中国零售级应用的需求。 DC/EP的技术可能部分借鉴了区块链，但区块链绝不是唯一的技术。

第二，模式不同。比特币和以太坊的特点是去中心化。大多数加密货币都是以挖矿模式发行的。没有单一的发行人，也没有统一的监管者。仅使用区块链上的节点来保证系统的正常运行。但央行的数字货币恰恰是中心化的。 DC/EP由央行统一发行，也沿袭了传统的央行到运营机构的两级交割体系。重要的是，对于央行的宏观审慎和货币调控功能，DC/EP将采用更加集中的管理模式。

第三，属性不同。虽然都被称为硬币，但比特币等加密货币本质上是虚拟商品，其价格每天波动很大。它们没有任何货币属性，不能作为合格的一般等价物。 DC/EP 官方货币的地位是毋庸置疑的。其背后是国家信用，与传统人民币现金价值1:1对应。它有法律赔偿，是真正的货币。

综上所述，数字人民币绝不是央行版的“比特币”。

近年来，区块链吸引了大量企业和资本的涉足，相关的“加密货币”也成为了热词。一方面，它获得了一批坚持不懈的支持者；另一方面，打着区块链“幌子”非法集资的案件屡屡曝光。

据此，不少专家直言数字货币的未来必须与“特殊货币”分开。穆长春还强调，要坚持“不炒币”的原则。可见，数字人民币是用来流通和使用的，绝对不是用来“炒币”赚钱的。

链接

数字货币

数字货币的英文全称是：DC/EP（Digital Currency Electronic Payment），即数字货币和电子支付工具。

我国法定数字货币是中国人民银行将数字货币与电子支付工具相结合，以替代部分现金为目标。简单来说，中国人民银行数字货币可以看作是数字人民币现金。

此前，央行数字货币研究所所长穆长春表示，数字货币的功能和属性与纸币完全一样，只是形式是数字的。