区块链简介——从比特币说起

近年来，区块链一词成为全球互联网领域，尤其是金融互联网领域的热门概念。 在我国的金融行业，包括保险行业，区块链受到越来越多的关注和探索。 事实上，区块链最初是作为支撑比特币的底层技术而诞生的。 通过加深对比特币的理解，我们可以了解区块链可以解决什么样的问题，以什么方式解决。 这些实现将为区块链在保险行业发挥作用提供坚实的基础。

比特币/区块链技术的创始人是中本聪。 中本聪于2008年11月1日发表比特币白皮书，阐明了比特币/区块链技术的理论基础； 程序开源等方式的技术和理念得到普及，为区块链打造了一个志同道合的社区。 然而，中本聪的身份至今仍是个谜。

为什么要创建比特币？ 因为中本聪观察到，几乎所有的电子商务都是基于信任的模式，即买卖双方都依赖中介机构作为可信的第三方来处理支付问题。 基于信任的模式会带来很多问题，比如成本问题：中介需要处理买卖双方的纠纷，可能被一方欺骗，增加了处理支付/结算的成本。 另一个是隐私问题。 为了防止纠纷和欺诈，金融机构会向客户索要很多信息，比如身份证号码等等。 大多数信息与交易无关，但由于基于信任的模型固有的弱点，必须提供这些信息才能建立信任。

中本聪提出了一个全新的支付概念，即电子支付系统应该让系统自动验证每笔交易，而不是通过第三方验证。 这样买卖双方可以直接进行点对点的联系，所提供的信息只要满足系统验证的要求即可。 正是基于这种支付理念，比特币/区块链技术应运而生。 简单来说，在比特币系统中，区块链就是一个公共账本。 每个比特币拥有者都有一份这个账本的完整副本，每笔交易都会记录在每个账本中。 但是，基于非对称加密技术，具体的交易信息是匿名的，这意味着每个人都可以验证一笔交易的发生，但不会知道具体的交易对象是谁。

话虽如此，您可以看到整个比特币交易系统具有非常重要的职责。 可以说，每一枚比特币的产生，每一笔交易的验证和记录，以及整个操作过程的监管，都是由这个系统完成的。 那么这个系统到底是什么？ 实际上，它是由许多矿工组成的分布式或去中心化网络。 这些矿工（更准确地说是他们的计算机提供的计算能力）分散在世界各地，没有等级结构。 当新的交易出现时，所有矿工看到这些交易，就知道需要在区块链中添加一个新的区块（在大账本中添加一个新的页面来记录新的交易）。 然后每个矿工开始准备自己的区块。 完成一个区块的过程实际上是在解决一个称为工作量证明的数学问题。 第一个解决工作证明的矿工立即向整个矿工社区发布他的区块。 其他矿工将停止他们的工作证明，并开始验证已发布区块中的每笔交易，并确认发送者没有在其他地方使用过任何比特币。 验证通过后，新区块将添加到现有区块链中。 创建新区块的奖励是： 1. 从区块中的所有交易中抽取一小部分交易手续费； 2. 由于新区块的创建，将会诞生一批新的比特币，创建新区块的矿工将获得这些新币。 之后，所有矿工都致力于新区块的建设。

工作量证明就像解决数学问题，但一旦解决就很容易验证。 由于计算机在解决问题，需要消耗相当大的资源，所以称为工作量证明。 中本聪的设计是大约每十分钟产生一个新区块，所以工作量证明大约需要十分钟来解决。 如果解决问题的时间随着矿工的增加或计算机硬件的改进而缩短，系统会自动增加工作量证明的难度，以确保解决问题所需的时间为十分钟。 如果要修改一个区块，那就更难了，因为不仅要修改这个区块，还要修改这个区块之后的所有区块，这会消耗大量的算力和电力。 而且区块链越长，越难修改。 因此，区块链的篡改成本极高，信息的真实性得到有效保障。

由此可见开源比特币运算力程序，比特币/区块链技术的成功在于其独特的支付理念和激励机制。 这是一个去信任的中介系统，交易对象可以实现点对点交互； 同时，每个节点都拥有整个系统的所有交易记录，信息完全公开透明，相应的传统支付结算规则也被彻底改变； 一方面，它的成功取决于矿工自愿遵守系统规则。 为什么矿工不说除了我自己的以外开源比特币运算力程序，我不验证其他人的区块？ 因为，如果每个人都这样做，系统就会崩溃，这些矿工手中的比特币就会变得一文不值。 通过给矿工比特币和交易手续费，让他们成为这个系统的受益者，他们会自觉地维护这个系统的正常运行。

区块链虽然起源于比特币，但本质上是一种分布式协作模型。 基于这种合作，一些新的思想和技术，包括智能合约，可能会被引入人类社会。 这些新理念、新技术的出现，将给保险业未来的经营环境带来前所未有的变化。 因此，我们有必要对区块链进行进一步的探索和研究。

（徐晓，北美财产精算师（FCAS），中国财产再保险股份有限公司精算与风险管理部高级精算师；赵绰祥，中国财产再保险股份有限公司中国助理精算师（ACAA）精算部精算与风险管理负责人）