数字人民币恰逢其时，又会带来哪些新变数？

1月4日，个人用户数字人民币试点官方服务平台数字人民币（试点版）APP在各大安卓应用商店和苹果应用商店上线。 目前“10+1”试点地区包括深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连和冬奥会场景（北京、张家口）。 试点场景涵盖购物、出行、生活、旅游等常见使用场景。

从工艺趋势看，其试点进程加快，应用场景不断拓宽。 不过，对于大多数人来说，数字人民币还是一个新鲜事物。 它有什么新特点，对个人生活和相关行业会有什么影响？

数字形式的法定货币

根据中国人民银行数字人民币研发工作组发布的进展白皮书，数字人民币定义为：

“中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定的运营机构运营，基于广义账户体系，支持银行账户松耦合功能，等同于实物人民币，具有价值特征和法律赔偿。”

从定义结合实际使用可以看出，数字人民币本质上是一种数字形式的法定货币，其背后是与国家主权、GDP、财政收入挂钩的国家信用背书，享有与实物人民币。 2020年10月发布的《中华人民共和国中国人民银行法（征求意见稿）》规定，人民币包括实物和数字形式； 任何单位和个人不得制作、销售代币券和数字代币。 替代人民币在市场上流通。 作为人民币的另一种形式，自然等同于实物人民币，适用于人民币的法定赔偿及相关禁令。 它可以用来支付我国的所有公共和私人债务。 任何单位和个人不得拒收。 禁止伪造和涂改。 制作等等。

数字人民币是基于其他超越国家主权的去中心化货币形式（如比特币、Facebook推出的虚拟加密货币等）的出现，维护主权国家自己的货币体系也是为了适应支付习惯. 从纸质到电子的转变是对人民币媒体形式的补充。

“指定运营机构参与运营”指的是数字人民币的两级运营模式。 中国人民银行与其他商业银行和机构发挥不同作用，提供不同服务，承担不同责任。 中国人民银行不直接面向个人，而是发挥归口管理作用，负责数字人民币的发行、注销、机构间互联互通和钱包生态管理。 其他商业银行和机构发挥金融中介作用，通过负责数字人民币兑付兑付、支付产品设计、场景拓展、市场推广等工作，提供数字人民币流通服务。

目前，这些运营机构包括工行、农行、中行、建行、交行、招行、邮储，以及蚂蚁旗下的网商银行、微众银行，由腾讯拥有。

不同于支付宝和比特币

数字人民币与支付宝、微信支付等支付工具有着本质区别。 数字人民币是一种数字形式的法定货币，而第三方支付则是基于自身平台生态带来的便捷性的一种支付工具。 比如支付宝是基于购物场景产生大量需求的一种支付方式，微信支付是基于社交场景。

包括其他移动支付方式在内，本质上都是利用个人银行账户的余额，相当于一个数字金融通道。 虽然通过APP使用数字人民币时，一些转账、支付、扫描等操作与我们熟悉的第三方支付类似，但从逻辑上讲数字人民币就是支付结算。 在使用数字人民币APP支付时，可以说货币是与支付方式本身融为一体的，数字人民币仍然可以通过第三方进行支付。

数字人民币与比特币有很大不同。 今天，法定货币的价值来源于其背后的国家主权、GDP、财政收入等。 它集中管理，稳定可控，是根据国民经济发展和商品流通的实际需要而制定的。 发布。

比特币是一种超越主权的货币。 它忽略提供信用担保的主体，参与者共同记账比特币与人民币的区别与关系图，建立去中心化的信任机制。 由于其发行数量恒定为2100万枚，其兑换法币的价值根据公众对它的看法波动较大，无法发挥日常支付功能。

重塑移动支付格局？

2020年以来，试点区域逐步扩大，支付场景逐步拓展，数字人民币发展有序推进。 2021年，北京、上海、深圳等试点城市人民政府联合六大商业银行、线下商户、京东、美团等主要互联网企业推出各类红包雨式数字人民币促销活动。 据统计，2021年数字人民币红包累计金额将超过3亿元。

截至2021年10月22日，已开通数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个。 累计交易笔数达到1.5亿笔，交易额接近620亿元。 155万商户已支持数字人民币钱包，涵盖公共事业、餐饮服务、交通、购物、政务等方方面面。

在推动数字人民币并引起公众好奇的同时比特币与人民币的区别与关系图，对其可能产生的影响存在各种假设。 最直接的一个就是会不会颠覆现有的以支付宝和微信支付为首的移动支付格局。

一方面，成熟的移动支付和数字人民币的推广主要涉及：六大商业银行，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付机构，京东、美团、微信等主要互联网企业。哔哩哔哩。 过去，支付宝和微信支付在移动支付领域处于领先地位，而其他两家则没有。 今天，数字人民币作为一个新的变量，为移动支付的发展带来了新的机遇，也因此也为六大银行等各大互联网公司的抢占阵地提供了新的机遇。 竞争是不可避免的。

另一方面，数字人民币与第三方支付并不是相互排斥的对立竞争，它们有着本质的区别。 网商银行和微众银行也参与了数字人民币的研发，成为运营机构。 数字人民币也是他们作为支付工具的“内容”。 同时，支付宝与微信支付壁垒形成的基础，还得追溯到其场景、流量、支付产品的便捷性，而不仅仅是形式。

因此，短期内，移动支付的格局不会发生大的变化。 在最有可能率先发生变化的零售支付场景中，占领取决于数字人民币支付的采用如何成为重要的流量入口和更多的便利。

尊重自主选择支付方式

归根结底，数字货币是社会整体数字化的局部缩影。 在数字人民币加速推进的同时，也要认识到在数字化方面存在地区发展程度差异、群体差异、偏好差异，即数字鸿沟。

在移动支付普及的前几年，老年人经常因为不能用手机、不能用手机支付、不能用健康码等问题而备受关注，给出行和就医造成诸多障碍. 但我国地区发展差异大，地区间数字化水平参差不齐，部分民众习惯使用现金，认为现金更安全。 这些因素都表明，电子支付不能也不应该长期独树一帜。 支付手段。

《中国数字人民币研发进展白皮书》也提到：只要对实物人民币有需求，中国人民银行就不会停止实物人民币的供应，也不会以行政命令代替。

数字人民币的落地，意味着数字化将进一步改变社会生活。 在这个过程中，尊重人民群众自主选择支付方式，既是为了保护消费者的合法权益，也是为了维护社会多样性。

（文/沉玲）

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